Jest to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej członków zarządu, rady nadzorczej, prokurentów oraz innych członków kierownictwa. Definicja ubezpieczonego(osoby objętej ochroną) obejmuje natomiast szeroki krąg osób fizycznych, m.in. byłych, obecnych i przyszłych członków zarządu, rad nadzorczych, komisji rewizyjnych, dyrektorów zarządzających prokurentów, głównych księgowych, pracowników pełniących funkcje zarządcze. Ochrona rozszerzona jest również na osoby bliskie wyżej wymienionych - gdy ponoszą z nimi odpowiedzialność majątkową - np. współmałżonków, spadkobierców itp.
Ideą tego ubezpieczenia jest ochrona prywatnego majątku członka zarządu. Polisa uaktywnia się w momencie roszczenia zgłoszonego wobec prezesa (bądź innych członków zarządu), również w ramach odpowiedzialności solidarnej ze spółką/podmiotem. Ochrona może zadziałać jeszcze przed zgłoszeniem właściwego roszczenia, jeśli pojawią się okoliczności mogące do roszczenia prowadzić. Ubezpieczyciel w ramach limitu odpowiedzialności pokrywa koszty obrony prawnej bądź finansuje właściwe roszczenie Przykłady: * podjęcie decyzji o zbyt niskiej sumie ubezpieczenia budynku -w związku z zaistniałym pożarem ubezpieczyciel z ubezpieczenia nieruchomości nie pokrył straty spółki w oczekiwanej wysokości * zaniechanie badań, mogących doprowadzić do uzyskania zysku przez spółkę, zarzut dotyczyłby utraty potencjalnych zysków * decyzja o wielkości produkcji nie odpowiadającej możliwościom zbytu na danym rynku Zakres ochrony w poszczególnych polisach może być nieco odmienny, co do zasady jednak ochroną objęte są: roszczenia skierowane bezpośrednio do członka zarządu lub innej osoby ubezpieczonej, roszczenia kierowane przez spółkę do członka zarządu lub innej osoby ubezpieczonej o zwrot zapłaconego przez spółkę odszkodowania Dodatkowo ochronę można rozszerzyć o roszczenia kierowane do spółki, związane z: czynem bezprawnym pracodawcy programami świadczeń pracowniczych utratą danych i dokumentów obrotem papierami wartościowymi.
Ubezpieczającym i właścicielem polisy D&O jest firma (osoba prawna). Ubezpieczeniem mogą zostać objęte wszelkie podmioty, w których do organów statutowych powołuje się (i odwołuje) członków, są to więc w szczególności: spółki z ograniczoną odpowiedzialnością spółki akcyjne stowarzyszenia fundacje Polisę mogą wykupić również spółki komandytowe, komandytowo-akcyjne, czy wspólnoty mieszkaniowe. Polisy D&O nie może wykupić osoba prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą, spółka jawna czy spółka cywilna. Ubezpieczać się mogą zarówno małe, jak i bardzo duże podmioty, także te dopiero zaczynające działalność.
Członkowie zarządu ponoszą odpowiedzialność finansową całym swoim majątkiem. W dodatku nie tylko za decyzje, które podjęli, ale i za te, których nie podjęli. Zarzuty nie muszą okazać się zasadne, by polisa sie uaktywniła, a szkoda majątkowa spółki z reguły wiąże się z poszukiwaniem winnego w osobie członka zarządu. Praktyka wypłat pokazuje, że każde roszczenie skierowane do członka zarządu, nawet jeśli nie dochodzi do udowodnienia winy, wiąże się z ogromnymi kosztami i uciążliwościami również natury niematerialnej (stad np. obecność refundacji kosztów wsparcia psychologicznego u najlepszych ubezpieczycieli). Ryzyko wystąpienia zdarzenia nie jest co prawda tak duże jak np. wypadku komunikacyjnego, lecz rozmiar szkody jest nieporównywalnie większy. Co ważne, nie jest to ubezpieczenie drogie - średni koszt rocznej składki oscyluje w granicach 0,3% przychodu spółki.
To na członków zarządu spada odpowiedzialność za dostosowanie funkcjonowania zarządzanego podmiotu do wymagań przepisów prawa, w tym dyrektywy RODO. Nieskuteczny nadzór nad pracownikami, brak procedury, narażenie podmiotu na straty w związku z brakiem odpowiedniego zabezpieczenia danych - to tylko kilka możliwych przykładów roszczeń , jakie mogą zostać wysunięte. Pracownik nie wiedział, że ma się wylogować? Że dane uznane są za poufne, a podczas negocjacji handlowych zostały ujawnione osobom nieupoważnionym?To zawsze wina managera. Każda osoba poszkodowana przez nieodpowiednie administrowanie swoimi danymi może żądać odszkodowania od firmy, która z kolei może ściągnąć ją od członka zarządu.,W przypadku wypłaty odszkodowania dużej grupie osób kwota można urosnąć do poważnych wartości. Ubezpieczenie D&O pokrywa roszczenia skierowane do członków zarządu; zarówno bezpośrednio od osób poszkodowanych, jak i od spółki czy organów państwowych. Co ważne już na wstępnym etapie daje środki na obronę prawną i pokrywa koszty postępowań cywilnych czy karnych. Warto pomyśleć o ochronie w perspektywie przepisów, do których nieprzygotowane jest około 50% przedsiębiorstw.
Są dwie możliwości: 1.Ubezpieczenie D&O W takiej sytuacji ubezpieczającym, płatnikiem składki i właścicielem polisy jest spółka. Ubezpieczony jest zarząd i inne osoby mieszczące się w definicji członków kierownictwa. Nie są oni wskazywani z imienia i nazwiska. Polisa przypisana jest do stanowisk a nie do konkretnych osób. Przy czym po ustąpieniu z funkcji w trakcie trwania polisy taka osoba oraz jej rodzina i spadkobiercy, dalej są chronione przez kolejne 10 lat, a w niektórych przypadkach nawet dożywotnio. 2.OC Managera rozwiązanie dedykowane do sytuacji, w których to osoba pełniąca funkcję musi z własnych środków opłacić polisę i być wskazaną z imienia i nazwiska. Polisa jest więc przypisana do konkretnej osoby. Warunkiem jest prowadzenie przez managera własnej działalności gospodarczej.
Najlepiej zagregować dane finansowe spółki komandytowej oraz komplementariusza i ubezpieczyć oba podmioty w ramach jednej polisy Ubezpieczenie D&O to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu zarządzania różnymi podmiotami, w tym także spółkami komandytowymi. Przy czym rolę zarządu w takiej spółce pełni komplementariusz. Nierzadko zdarza się, że jest nim kolejna spółka - z o.o. bądź akcyjna - mająca z kolei swój zarząd. To te osoby powinny być w gruncie rzeczy ubezpieczone w ramach polisy d&o. Ubezpieczenie samego komplementariusza nie byłoby jednak dobrym rozwiązaniem, gdyż takie spółki nie prowadzą najczęściej działalności operacyjnej, więc przez pryzmat ich wyników finansowych nie widać pełnego obrazu danej firmy. Dlatego zasadnym jest wzięcie pod uwagę obu spółek i zagregowanie danych komplementariusza i spółki komandytowej. Da to Ubezpieczycielowi możliwość pełniejszej analizy ryzyka i dostarczenie dedykowanej oferty.
Ubezpieczyciel obejmuje ochroną: Odpowiedzialność cywilną za naruszenie prywatności (np. wyciek danych osobowych). Polisa pokryje odszkodowania dla osób poszkodowanych, a także koszty działań związanych z bezprawnym wyciekiem danych. Odpowiedzialność administracyjną za naruszenie prywatności. Ubezpieczyciel pokryje koszty obrony w postępowaniach regulacyjnych i refundację kar. Koszty obsługi incydentu informatycznego (np. ataku hakerskiego, nieuprawnionego dostępu do danych). W ramach polisy ubezpieczyciel umożliwia refundację kosztów oraz na życzenie dostarcza usługi potrzebnych specjalistów, np. informatyków śledczych. Odpowiedzialność cywilna za naruszenie bezpieczeństwa informacji u osób trzecich. Przykładem może być wyciek z bazy NFZ, z której korzysta placówka medyczna. Polisa pokrywa koszty obrony, koszty roszczenia czy koszty informatyki śledczej, w przypadku gdy jest to szkoda osoby trzeciej. Odpowiedzialność multimedialna. Ubezpieczenie chroni, gdy w wyniku publikacji za pomocą środków elektronicznych (jak strona www czy media społecznościowe) dojdzie do zniesławienia, naruszenia praw autorskich, plagiatu czy naruszenia prawa do prywatności. Koszty cyber-wymuszenia. Ochroną objęte są sytuacje, gdy cyber-przestępca żąda zapłacenia określonej kwoty. Koszty odtworzenia danych i utracony zysk. Polisa pokrywa szkodę polegającą na odtworzeniu danych oraz koszty przestoju przedsiębiorstwa i związany z tym brak przychodów.
Przedsiębiorcy prowadzący działalność. Nie jest istotna wielkość firmy. Przykładowe branże,w których polisa Cyber może być szczególnie przydatna: szkoły i uczelnie wyższe, szpitale i przychodnie lekarskie, sieci sklepów handlowych, sklepy internetowe, kancelarie prawne i kancelarie innych usług profesjonalnych, przedsiębiorstwa produkcyjne (inne niż sprzętu elektronicznego), spółdzielnie, administratorzy nieruchomości, dealerzy samochodowi, zakłady usługowe, hotele. Ubezpieczenie Cyber nie jest kierowane do: producentów oprogramowania komputerowego, dostawców Internetu, producentów lub serwisantów sprzętu elektronicznego i jego komponentów, centrów przetwarzania danych, podmiotów zajmujących się obsługą płatności osób trzecich lub windykacją należności osób trzecich.
Cyber-zagrożenia dotyczą firm każdej wielkości. Według statystyk najczęstszym źródłem incydentów informatycznych są aktualni pracownicy, a dopiero na dalszych miejscach plasują się ataki hakerskie czy przestępczość zorganizowana. W świetle RODO i postępującej cyfryzacji warto zabezpieczyć firmę i uniknąć strat.
Ochroną objęte są roszczenia skierowane przeciwko managerowi, związane z pełnieniem przez niego usług zawodowych na rzecz danego podmiotu(np. spółki). Roszczenia mogą dotyczyć błędów, zaniechań, zaniedbań popełnionych w okresie trwania umowy ubezpieczenia. W ramach umowy ubezpieczyciel pokrywa koszty obrony lub szkodę, którą manager będzie prawnie zobowiązany zapłacić. Możliwe jest rozszerzenie ochrony o roszczenia związane ze zniesławieniem i zniewagą, prawami własności intelektualnej bądź wymianą danych komputerowych i dokumentów. Ochroną nie są objęte: szkody osobowe i majątkowe, szkody na skutek nieprawidłowego oszacowania kosztów przez ubezpieczonego, umyślne oszustwo lub umyślne przestępstwo, działania mające miejsce przed zawarciem umowy ubezpieczenia.
Manager, prowadzący własną działalność gospodarczą, której przedmiotem działalności są usługi zarządcze i doradcze.
Manager podejmuje codziennie wiele decyzji, często nie mając pełnej swobody wyboru. Warto zabezpieczyć się przed konsekwencjami działań lub ich braku. Odpowiedzialności uniknąć się nie da, można jednak zniwelować straty, czy w ogóle uniknąć ewentualnych kosztów obrony przed pozwem cywilnym czy postępowaniem karnym.
Przede wszystkim polisa D&O chroni wszystkich członków zarządu, odpowiadających solidarnie za stan, obraz i zobowiązania spółki (lub innego podmiotu). Ochrona w polisie D&O jest zdecydowanie szersza i obejmuje większy zakres możliwych roszczeń wobec członków zarządu czy nawet wobec spółki. Oba ubezpieczenia różnią się także m.in zakresem czasowym. OC Managera obejmuje tylko skutki błędów lub zaniechań, które miały miejsce w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia. Polisa D&O umożliwia wypłatę nawet wówczas, gdy nieświadomie popełnione błędy popełnione przed umową ubezpieczenia, skutkują roszczeniem w trakcie trwania polisy.
Polisa Cyber ma za zadanie ułatwić Twojej firmie sfinansowanie kosztów i strat związanych z konsekwencjami zagrożeń cybernetycznych. Najważniejsze z nich związane są z przetwarzaniem danych i z dostępem do systemu informatycznego przez osoby nieuprawnione. Konsekwencje mogą przybrać różne oblicze: koszty naprawy reputacji i odzyskania klientów bywają nie mniej bolesne niż zapłata okupu.
Nie. Ubezpieczającym w polisie D&O zawsze musi być osoba prawna, a więc spółka, stowarzyszenie lub inny podmiot. Istnieje jednak możliwość, aby płatnikiem składki była osoba ubezpieczona, np. prezes czy członek zarządu.
Nie, ochroną objęte są także dane w formie papierowej.
Polisa D&O nie pokrywa roszczeń związanych ze szkodami na mieniu i na osobie - zakres ten ochroną obejmuje właśnie OC działalności. Jeśli niezadowolony klient będzie domagał się odszkodowania np. od członka zarządu z tytułu źle wykonanej usługi - dedykowanym rozwiązaniem jest polisa OC. Jeśli jednak do członka zarządu zostanie skierowane roszczenie, związane z brakiem odpowiedniego nadzoru nad pracownikami, przez co doszło do złego wykonania usługi, polisa D&O się uaktywni.
Najnowsze przepisy, dotyczące ochrony danych osobowych osób fizycznych, tworzą wiele niepewności i obaw. Ponad połowa przedsiębiorstw nie delaruje gotowosci do RODO, co oznacza, że mogą zostać nałożone na nich kary. Przykładów sytuacji, w których niedopatrzenie czy rutyna mogą spowodować tzw. incydent jest wiele, a koszty, jakie ów incydent wymusi mogą przekroczyć możliwości finansowe firmy. Pracownik w placówce medycznej nie wylogował się, skutkiem czego było ujawnienie wrażliwych danych osobom trzecim. Takie zdarzenie trzeba zgłosić organom prawnym, jednak pracownik w obawie o konsekwencje, może nikogo nie poinformować lub starać się to ukryć. Może też się zdarzyć, że pracownik powiadomi o tym przełożonego, który w ogromie obowiązków związanych z szukaniem przyczyny oraz próby naprawy problemu, nie zdąży na czas (72h od zdarzenia) powiadomić odpowiedni urząd o zdarzeniu. Ubezpieczenie Cyber zapewni pokryje wszelkie koszty związane z takim zdarzeniem, jak koszty poinformowania osób poszkodowanych, obronę prawną i ewentualną wypłatę odszkodowań. Ubezpieczyciel zrefunduje zapłacone kary, a w przypadku, gdy placówka nie będzie mogła świadczyć usług (np. gdy służby zajęły komputery) wypłaci środki za utracony zysk.
Dla osób, które są zatrudnione w różnych przedsiębiorstwach lub organizacjach i realizują lub uczestniczą w procesie zarządzania. Menedżerowie zatrudnieni na podstawie kontraktu menedżerskiego, których odpowiedzialność za szkodę wynikłą z niewykonania lub nienależytego wykonania obowiązków jest oparta na zasadach prawa cywilnego (art. 471 Kodeksu cywilnego i nast.), przede wszystkim na zasadzie winy.